Разбираемся в особенностях данного вида жилищного кредитования.
Для семей с детьми разрабатывают разные программы, которые помогут приобрести квартиру или дом. При этом в их нюансах можно запутаться. Все дело в том, что есть программы с госучастием, а есть одноименные предложения банков и застройщиков.
Критерии
Семейная ипотека с господдержкой – это программа, которая помогает семьям с детьми купить жилье на условиях, выгоднее рыночных. Речь идет о банковских ставках на ипотечный заем. Семейная ипотека с господдержкой в 2022 году гарантирует ставку по кредиту до 6% в течение всего срока.
Чтобы стать участником программы, нужно соответствовать нескольким критериям:
— С 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года в семье родился первый ребенок или последующий (второй, третий и так далее). Усыновленных детей, которые родились в этот срок, программа также допускает.
— Родитель, который оформляет на себя ипотеку, должен быть гражданином Российской Федерации, как и его дети.
— В программе могут участвовать семьи, которые воспитывают ребенка-инвалида. При этом он необязательно должен быть рожден в обозначенный выше период.
— Первоначальный взнос должен быть не менее 15%.
По этой программе семейной ипотеки кредит можно получить до конца 2023 года. Срок займа — до 30 лет. Предусмотрены максимальные размеры кредита. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей это 12 млн рублей, а для других регионов – 6 млн.
На 2022 год такой кредит можно взять в 48 банках. Финансовые организации и сами заинтересованы выдавать займы по этой программе. Ведь клиентам они называют один процент, а остальную часть им выплачивает государство.
Максимальная процентная ставка, предусмотренная правилами программы, – 6%. Но при этом многие банки используют этот механизм, чтобы предложить потенциальным клиентам еще более выгодные условия.
Требования к заёмщику
К тем, кто прошел по всем требованиям госпрограммы, банки предъявляют те же самые требования, что и к обычным своим ипотечным заемщикам. Финансовой организации главное, чтобы ей вернули деньги и заплатили проценты за их использование. Поэтому потенциальный заемщик должен быть платежеспособен (нужно представить справку о зарплате или иным способом подтвердить свои доходы) и иметь хорошую кредитную историю (все данные о наших займах и кредитках собирают специальные бюро, туда менеджеры банка обратятся сами).
Одна из распространенных сложностей в данной программе – низкий доход заемщика, из-за которого банк отказывает в выдаче кредита. Решить проблему можно с помощью привлечения созаемщиков, например, кого-то из родственников. Тогда их доход тоже учтут. Но при таком варианте созаемщики получают права на приобретаемую недвижимость.
Отметим, именно банк принимает решение, выдавать кредит или нет.
Требования к недвижимости
Льготную ипотеку дадут только на первичное жилье:
— новостройку по договору долевого участия (ДДУ), то есть вложиться нужно еще на этапе строительства;
— готовую квартиру в новой многоэтажке или частный дом с участком по договору купли-продажи;
— недвижимость, купленную у застройщика, а не по договору переуступки от другого покупателя.
Если же вы присмотрели квартиру, которую продает физическое лицо, программа семейной ипотеки вам не подходит.
Необходимо, чтобы застройщик был аккредитован у того банка, где вы будете брать взаймы. Это значит, что менеджеры проверили все документы и уверены, что данная фирма возведет нормальный дом и не разорится.
Оформление
Сама процедура почти не отличается от оформления обычной ипотеки:
— выбираете квартиру в новостройке или дом с участком;
— обращаетесь в банк, у которого аккредитован застройщик;
— сообщаете менеджеру, что вы претендуете на господдержку для семей с детьми и сдайте пакет документов, которые он затребует;
— получаете одобрение;
— совершаете сделку.
Документы
Пакет документов для семейной ипотеки с государственной поддержкой мало чем отличается от обычного жилищного займа. Вам понадобятся: заполненная анкета банка; паспорт родителя, который оформляет на себя ипотеку; ИНН; СНИЛС; копии трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем; справка о заработной плате 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий доход; военный билет – для мужчин младше 27 лет; свидетельства о рождении детей.
Другие программы
Ипотека для семей с детьми не единственная государственная программа, которую можно отнести к семейной ипотеке. Есть еще и другие.
«Молодая семья». Ее участниками могут стать супруги не старше 35 лет, причем семья признана нуждающейся в жилом помещении. Это делается формально – через постановку на учет. Субсидируется 30% от ипотеки, если у супругов нет детей, и 35% — если дети есть. Ипотека предоставляется только семьям с плохими жилищными условиями, у которых есть средства на покрытие оставшейся части кредита. Получить такую ипотеку сложно, на нее очередь длиннее, чем на муниципальное жилье. В год ее получают 15-20 семей.
«Дальневосточная ипотека». Это та самая льготная ипотека под 2%. Доступна она супругам не старше 35 лет или одному человеку с ребенком не старше 18 лет. Срок действия программы – с 1 декабря 2019-го по 31 декабря 2024-го.
Банковские программы семейной ипотеки. Вы можете запросить в банке семейную ипотеку и вам ее одобрят. Только не по ставке 6%, а выше. Это некая маркетинговая уловка, к которой прибегают финансовые организации. Речи ни о какой господдержке в этих программах не идет. Просто банк строит свою рекламную кампанию в духе: «У вас есть ребенок? Тогда для вас предлагаем специальную ставку». В итоге ставка, конечно, выше, чем при семейной ипотеке с господдержкой. Зато банку неважно, когда у вас родился ребенок и вообще сколько у вас детей. Так что такая программа может стать выходом для некоторых заемщиков.
Советы юристов
Кроме стандартных напоминаний внимательно изучать документы и ничего не подписывать, не прочитав, следует напомнить и об особых правилах, которые действуют в 2022 году.
Во время пандемии коронавируса Центробанк официально разрешал брать заемщикам ипотечные каникулы. На это время можно было не платить кредит, а банк не имел право начислять пени и требовать погасить долги. Однако в 2022 году эта программа носит лишь рекомендательный характер. ЦБ раз в пару месяцев напоминает банкам: если у человека возникла трудная жизненная ситуация, связанная с ковидом, нужно одобрить ему ипотечные каникулы. Но бизнес вправе не следовать рекомендациям.
При этом раз в жизни любой заемщик может оформить ипотечные каникулы. Но только если у него сложились жизненные обстоятельства, которые регламентированы законом: потеря работа, болезнь больше двух месяцев подряд, получение инвалидности, падение доходов более чем на 30% и появление иждивенцев.
Можно ли рефинансировать семейную ипотеку? Не только можно, но и нужно! Кроме того, сама программа семейной ипотеки изначально рассматривалась как инструмент для рефинансирования ипотеки. Так что, если ипотеку вы платите давно и подходите под главное условие – то есть стали родителями во второй или больше раз после 1 января 2018 года, можете рефинансировать свою действующую ипотеку по льготной ставке. Но тут есть важное формальное условие. При рефинансировании остаток по кредиту не должен быть больше 80% от первоначальной стоимости квартиры.
Юлия ПАЦУЛА по материалам кп.ру, фото из открытых источников