Стоит ли рефинансирование выделки?

«Вперёд» узнала у эксперта о нюансах банковской процедуры.

Если еще пять лет назад ипотека выдавалась по ставкам 9-12%, то сегодня средний показатель значительно снизился и варьируется в пределах 7-8%. В связи с этим многие банки активно предлагают уменьшить кредитную нагрузку. Однако данная процедура таит в себе немало подводных камней. 

Что понадобится?

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой оформление нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях. Оно дает возможность снизить платеж, процент и срок выплат. Сделать его можно, как в своем, так и в любом другом банке. При этом заемщик должен подтвердить платежеспособность и соответствие залоговой квартиры всем необходимым требованиям. Для этого вам понадобится стандартный набор документов (паспорт, ИНН, СНИЛС, первоначальный договор, а также справки: 2-НДФЛ, о доходах, с места работы, остатке ссудной задолженности и т.д.). А вот по государственной программе для семей при рождении второго и последующих детей потребуются еще свидетельства об их рождении.

- Как правило, кредитные организации активно переманивают друг у друга клиентов, предлагая хорошие условия по рефинансированию. Но и многие из тех, к которым граждане обратились изначально, готовы сами предложить более выгодные варианты, лишь бы те они ушли к конкурентам, - рассказал сотрудник одного из банков.

Кому подойдёт?

Стопроцентно от рефинансирования могут выиграть лишь те, кто брал ипотеку довольно давно. Желательно не раньше, чем пять лет назад. Процедура оправдывает себя только в том случае, если основная часть долга погашена наполовину, ставка будет как минимум на 1,5-2% ниже предыдущей. В противном случае издержки на оформление нового кредита перекроют всю выгоду. В числе очевидных затрат - регистрация новой страховки, а также оценка недвижимости. Кроме того, в другом банке могут быть установлены более высокие комиссии на некоторые операции.

Где лучше?

- Для начала можно обратиться туда, где у вас уже оформлена ипотека. В банках нередко бывает услуга снижения ставки. Тогда ее просто уменьшат по заявлению, без повторной оценки квартиры. Но не все на это идут, поэтому часто действительно выгоднее перевести кредит в другую организацию, - объяснил эксперт.

Какие особенности?

При рефинансировании есть такое понятие, как переходный период. Это промежуток времени, когда новый договор уже подписан, но обременение на объект еще не наложено. Тогда по ипотеке применяется базовая ставка без дисконтов и льгот, положенных по новому соглашению. Поэтому в интересах заемщика как можно быстрее оформить залог. При этом все условия должны быть прописаны в договоре.

Как бонус некоторые банки предлагают вместе с ипотекой рефинансировать и другие кредиты. Очевидным плюсом является то, что их все можно перевести в одну организацию и лишь вносить общий платеж каждый месяц.

Могут ли отказать?

Будьте готовы к тому, что любая финансовая организация вправе отказать вам без объяснений. При этом поводы могут быть совершенно разные. Например, вы оформили ипотеку меньше полугода назад или же допустили просрочку. Кроме того, отрицательный ответ может быть из-за ошибки в документах или плохой кредитной истории, а также если в квартире была сделана незаконная перепланировка. И, наконец, вы можете не подойти банку элементарно по возрасту или уровню дохода.

Личный опыт

«Сэкономили около миллиона»

Семья Палецких взяла квартиру в ипотеку семь лет назад под 11,8%. Они честно все эти годы ее выплачивали. Но как только узнали в прошлом году, что ставки понизились, задумались о рефинансировании.

- Через наш банк этого сделать нельзя было, запрещено по договору. Пришлось искать предложения в других местах. На сбор документов ушло две недели. Сама процедура заняла, наверное, месяца полтора. Ставку нам снизили до 8,5%. В конечном результате мы сэкономим около миллиона. Советую всем не откладывать рефинансирование. Чем дольше вы ждете, тем больше переплатите банку, - поделилась батайчанка Марина ПАЛЕЦКАЯ.