В России обсуждается инициатива по внедрению нового механизма формирования пенсионных накоплений — «Установленного пенсионного плана» (УПП). Предложение разработано представителями негосударственных пенсионных фондов и предполагает добровольное участие работников и работодателей в дополнительном финансировании будущей пенсии.
Суть предложения
В рамках УПП гражданин сможет направлять на формирование пенсионного капитала до 3,5% ежемесячного заработка сверх обязательных страховых взносов. Работодатель вправе софинансировать эти отчисления в аналогичном размере. Для компаний и участников программы могут быть предусмотрены налоговые льготы.
Накопленные средства будут аккумулироваться на личном счёте в негосударственном пенсионном фонде и сохраняться при смене места работы. Участие в программе является добровольным: гражданин вправе приостановить или изменить размер отчислений в любой момент.
Текущая ситуация с пенсионным обеспечением
По данным за июль 2026 года, средний размер страховой пенсии в России составил 25 834 рубля. При этом наблюдается опережающий рост заработных плат относительно пенсионных выплат: за последнее десятилетие средняя зарплата увеличилась более чем в три раза (с 36,7 до 114 тысяч рублей), тогда как пенсии выросли примерно вдвое (с 12,6 до 25,8 тысячи рублей).
Коэффициент замещения утраченного заработка пенсией (отношение размера пенсии к прежней зарплате) снижается: если в 2006 году он составлял 34–35%, то к 2030 году, по прогнозам экспертов, может сократиться до 20%.
Пример расчёта
Для иллюстрации потенциального эффекта приводится пример гражданина в возрасте 35 лет с ежемесячным доходом 85 тысяч рублей. При текущих условиях и наличии 10 лет стажа к моменту выхода на пенсию он накопит около 145 индивидуальных пенсионных коэффициентов, что обеспечит страховую пенсию в размере примерно 32,4 тысячи рублей в месяц — около 40,5% от прежнего заработка.
Согласно расчётам инициаторов УПП, если гражданин начнёт отчислять 3,5% от зарплаты с 22 лет при аналогичном софинансировании работодателем, к выходу на пенсию он сможет рассчитывать на выплаты в размере 45–50% от прежнего заработка. В сочетании с государственной пенсией общий доход в старости может составить 70–75% от уровня зарплаты.
Позиция экспертов
Представители НПФ отмечают, что массовое участие в программе может способствовать повышению соотношения пенсии к зарплате до 30% к 2045 году и до 40% к 2060 году.
Вместе с тем ряд аналитиков выражают сомнения в готовности граждан добровольно направлять часть текущего дохода на долгосрочные накопления. Отмечается, что у россиян уже имеется аналогичный инструмент — Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с государственными стимулами и налоговыми вычетами.
Финансовые эксперты указывают на следующие факторы, которые могут ограничить эффективность УПП:
— Для граждан с невысокими доходами дополнительные отчисления могут не обеспечить существенной прибавки к пенсии;
— Инфляционные риски и умеренная доходность инструментов НПФ могут снизить реальную ценность накоплений;
— Сохраняется настороженность населения после заморозки накопительной части пенсии.
Корпоративные пенсионные программы
Крупные работодатели уже реализуют собственные пенсионные программы. По данным Национальной ассоциации пенсионных фондов, в них участвует более 4,2 миллиона человек. Средняя доплата к государственной пенсии по таким программам составляет 5–7 тысяч рублей в месяц.
Позиция разработчиков
В НПФ «Будущее» подчёркивают, что УПП может занять отдельную нишу на рынке пенсионных продуктов. Программа позиционируется как инструмент, ориентированный именно на формирование капитала к выходу на пенсию, в отличие от ПДС, которая позволяет накапливать средства на различные долгосрочные цели, включая жилищные вопросы и образование.
Информация о параметрах программы и условиях участия будет уточняться по мере рассмотрения инициативы на законодательном уровне.
